在购房过程中，贷款是很多购房者需要面对的重要问题。而商业贷款和公积金贷款是两种常见的贷款方式，它们在多个方面存在显著区别。
一、贷款来源
- 公积金贷款
公积金贷款是利用自己在公积金账户中的余额，通过公积金管理中心申请贷款。这种贷款的资金来源主要是职工个人和单位缴存的住房公积金。 - 商业贷款
商业贷款则是由商业银行等金融机构提供贷款，资金由银行自身筹集，是银行利用自身的金融资本进行放贷业务。
二、贷款利率
- 公积金贷款
公积金贷款利率通常较低。一般来说，大部分城市的公积金贷款利率在3.25%左右。按照央行的规定，公积金贷款利率分为五年期以下和五年期以上，分别为2.75%和3.25%左右。低利率使得在相同贷款金额和贷款期限下，公积金贷款的总利息支出相对较少。 - 商业贷款
商业贷款的基准利率为4.3%，但实际放贷时，银行会根据市场情况、贷款人信用等因素上浮。不少购房者最终拿到的商业贷款利率可能在4% - 6%之间浮动，一些信用情况不佳或者市场环境变化时可能会更高，这导致商业贷款的总利息成本比公积金贷款高。
三、贷款额度
- 公积金贷款
公积金贷款额度相对有限。额度与公积金账户余额、缴存年限等因素有关，并且一般最高不超过账户余额的10倍，同时还受到职工缴纳公积金的比例、年限以及当地公积金政策的限制。 - 商业贷款
商业贷款额度较为灵活。通常根据房屋评估价值和借款人还款能力来决定，一般可以贷到房屋总价的70% - 80%，对于收入较高或者资产较多的购房者，银行贷款几乎能满足大部分购房需求。
四、申请条件
- 公积金贷款
申请公积金贷款需要满足一定条件。借款人需在工作期间按规定缴纳住房公积金满一定年限（通常为6个月以上）。而且仅限用于购买首套房或改善型住房，且购房面积需符合政策规定。 - 商业贷款
商业贷款的申请条件主要关注借款人的信用记录、收入水平、负债情况等。只要个人信用良好、收入稳定、房产评估符合银行要求，基本就能通过审核。
五、还款方式
- 公积金贷款
公积金贷款提供等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息每月还款额固定，前期还款本金占比少、利息占比多；等额本金则是每月还款本金固定，利息随着本金减少而逐月递减。 - 商业贷款
商业贷款同样支持等额本息和等额本金还款方式，但由于商业贷款利率较高，不同还款方式下利息总额的差异相对较大。
六、放款速度
- 公积金贷款
公积金贷款的放款速度通常较慢。因为其涉及公积金管理中心的一系列审核流程，通常需要1 - 2个月甚至更长时间。 - 商业贷款
商业贷款放款速度较快。银行资金相对灵活，手续齐全的话，一般1 - 2个月就能放款。
七、用途限制
- 公积金贷款
公积金贷款一般只能用于购买、建造、翻修住房，用途比较单一。 - 商业贷款
商业贷款用途较为灵活，不仅可以用于购房，还可以用于装修、买车、消费等多种用途。
八、优缺点总结
- 公积金贷款
优点：利率低，能有效节省利息支出；有政府支持，风险相对较小；有助于减轻购房负担。
缺点：额度有限，可能无法满足高房价的需求；申请流程较繁琐，需要较长审批时间；仅限缴纳公积金的职工。 - 商业贷款
优点：额度高，审批速度快；条件相对宽松，适用人群广泛；贷款用途灵活。
缺点：利率高，总体成本较大；风险较高，需承担利率波动风险。
购房者应根据自身的经济状况、购房需求、利率成本等因素综合考虑，选择最适合自己的贷款方式。例如，符合公积金贷款条件且贷款额度足够的购房者，优先选择公积金贷款；而公积金贷款不够或不符合条件者选择商业贷款。
