什么是首付贷，为何会面临政策收紧的情况？首付贷收紧对于房价有会有着怎样的影响?
什么是首付贷？
简单说就是你去买房，首付不够，他们借给你凑首付的钱，就是首付贷。
首付贷分有抵押和无抵押两种。
有抵押针对的是改善型需求，为改善型的买房人设计：购房人想卖掉现有的房子重买一套，但是卖出自己的房子和买新房交首付的时间却不一定能正好凑上，短时间内存在首付资金紧张，就将已有住房抵押换取新房的首付。
无抵押，即没有抵押物，全靠“更加严格的审核”提供给买房人20-30万的贷款用于买房首付。
根据相关介绍，在无抵押贷款的情况下，“首付贷”最低可贷1万元，最高可以贷到房屋总价的20%，而在部分互联网金融平台，其流程是，平台把“首付贷”包装成年化收益率8%至12%的P2P产品，然后对外发售。
首付贷出现的时机？
房贷与房价有着密切的关系。楼市好的时候，按揭贷、赎楼贷、装修贷都增多。
首付贷最开始出现，不是因为房价上涨。2008年金融危机，为了刺激楼市，政府出台了很多政策，比如首付最低可以到一成。后来有的开发商为了促销，干脆直接推出零首付。2014年楼市低迷，开发商需要快点回笼资金结清自己的账期，有些楼盘时不时会推出“零首付”活动，实际上就是联合金融机构为购房者提供首付贷。
而最新这一轮房价上涨中隐现着首付贷的影子。除了小贷公司、P2P，甚至银行都参与了首付贷业务。目前市面上，包括安好房、搜易贷、广州e贷等多家互联网金融平台均推出了专为购买房屋首付资金不足的购房者提供贷款的首付贷产品。
首付贷发放模式
向买房人发放首付贷的机构形式有3种：
模式一：中介自营：开发商或房产中介机构，通过自营的互联网金融平台向购房者提供首付贷款服务。地产中介自营平台如搜房、链家、世联行（002285）等，放贷范围基本是自己的楼盘或有合作的地产商。这种模式的风控由中介和地产商自身把握，不过基于其平台的数据和对借款人情况的把控，操作起来会相对容易，但是有时也难以避免一些道德风险。
大部分中介机构提供的这类“首付贷”，其后端所对应的是相应的理财产品，并不完全是平台的自有资金。如搜房控股旗下的房天下、世联行旗下的“世联集金”等都有相对应的理财产品推出。
模式二：合作模式：开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作，由前者提供购房首付贷款需求，后者提供资金贷款。这种模式的资金来源和风控都是由第三方提供。在这种模式中，放款和风控都在第三方机构的手上，他们需要进行资料收集，了解客户的情况，同样面临业务人员的道德风险，更加考验平台的风控能力。
模式三：第三方平台独立贷款。互联网金融机构独立提供贷款服务。相比前两种，这种模式可能并没有限定楼盘，用户可以有更多的选择。但失去楼盘的信息和资金用途的考量，对平台的风控要求也就更高。
据网贷之家数据统计，2015年，正常运营的3000多家P2P平台中至少664家包含房贷产品，主要分布在北上广和浙江、山东五省市。
首付贷存在的风险
按房贷首付20%来计算，一般购房者的杠杆是5倍，但如果通过首付贷来凑齐首付，杠杆则放到了10倍。这也会使得一些机构利用购房者的信用加大杠杆，但如果没办法还款，会有更多逾期；这中间会滋生很多中介公司恶意炒作首付贷而从中牟利。另外，开发商对购房对象的风险把控和筛选条件偏弱。
首付是银行筛选贷款对象的门槛，首付贷实际上是把银行贷款门槛降低了。在银行把贷款发放给不具备还款能力的人时，就可能出现潜在风险，贷款进入投机者手中。
央行副行长潘功胜12日表示，房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业务，而且这里面还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象。房地产中介机构、房地产开发企业自办的金融业或者与P2P平台合作开展的金融业务，所提供的首付贷的产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。
部分中介暂停相关业务
那么，目前首付贷业务是否仍在继续开展？据子解，2月底，链家停止了新房首付贷。除此之外，还有部分中介提供的首付贷业务亦全面暂停。P2P网贷平台方面，为了预防房价过高风险，一些平台今年年初就开始缩减“首付贷”业务。
而在成都，早在2014年曾经被广为宣传的“成都今夏最火热的购房与投资方案——邦融P2P首付贷”亦早已销声匿迹，根据网贷天眼监测，其提供者邦融理财于2015年3月就已“失联”。不过，在目前的一些新楼销售中，“一成首付”依然存在。
首付贷严控后房价影响几何？
今年很多媒体和专家将房价上涨的“真凶”锁定在首付贷。不过数据显示，目前首付贷在房贷中的比例并不高。近日有的城市如深圳、上海正对首付贷问题进行排查摸底。深圳排查出的初步结果，首付贷存量规模大致在25亿~30亿元。数据显示，截至2015年底，深圳个人住房贷款余额为7420亿元，全年新发放个人住房贷款3408亿元。无论从哪个角度看，首付贷在个人住房贷款中的比例都很低。
一线城市近期房价上涨，本身较为强劲的基本面支持。首付贷严管，并不意味着房价会因此而下来！
